Lokata bankowa – jak wybrać najkorzystniejszą?

Oglądasz reklamę lokaty bankowej. Sympatyczny pan (może nawet znany z serialu aktor) kusi 5% zyskiem. Obiecuje, że szybko i bezpiecznie pomnożysz swoje pieniądze. Wszystko się zgadza, jednak aby zrozumieć o co w tym wszystkim chodzi i ile rzeczywiście zyskasz musisz poznać kilka faktów. Póki co pewnie wydaje ci się, że naprawdę możesz trochę zarobić. Niestety, to ‘trochę’ musimy jeszcze podzielić. Zysker.pl podpowiada, jak to zrobić.

Chcesz obliczyć, ile można zarobić na lokacie bankowej? Kliknij tu i sprawdź sam!


Oprocentowanie lokat bankowych

Po pierwsze musisz poszukać rzetelnych i aktualnych rankingów lokat bankowych. Z reguły najlepsze będą te, które uwzględnią jak największą ilość lokat w różnych bankach i wezmą pod uwagę takie czynniki jak: oprocentowanie, zakres kwot, kapitalizacja odsetek i dodatkowe warunki umowy.

Lokaty bankowe mogą być oprocentowane stale lub zmiennie. W pierwszym przypadku bank podczas trwania umowy nie może zmienić nam oprocentowania, w drugim ma prawo je podwyższyć lub obniżyć (to dobra oferta dla osób, które orientują się na rynkach finansowych i przewidują, że w najbliższym czasie stopy procentowe NBP mogą zostać podwyższone). Oprocentowanie to jedno z najważniejszych kryteriów przy wyborze lokaty bankowej i tu często stosowane są różnego rodzaju uproszczenia, które dla przeciętnego klienta są nie do końca czytelne.

W ofercie znajdziemy zwykle określenie „oprocentowanie nominalne lokaty bankowej” - podawane w skali roku, które nie uwzględnia ani czasu trwania lokaty ani częstotliwości kapitalizacji odsetek, nie uwzględnia również kosztów związanych z oszczędzaniem (m.in. podatek Belki). Aby dowiedzieć się, ile realnie zyskamy na lokacie musimy wziąć pod uwagę wszystkie wyżej wymienione czynniki. Jeśli zatem lokata bankowa jest oprocentowana stale na 6% w skali roku, ale okres jej trwania wynosi 2 miesiące (kapitalizacja odsetek po zakończeniu okresu umownego), to faktyczne oprocentowanie naszych środków wyniesie 1% (po opodatkowaniu – 0,81%). Zakładamy, że umowa nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi warunkami (nie ponosimy opłat za założenie i prowadzenie lokaty; nie musimy zakładać rachunku w danym banku).

Czas trwania lokaty bankowej

To drugi bardzo ważny czynnik przy wyborze odpowiedniego produktu. Od niego zależy faktyczna wysokość oprocentowania. Na rynku znajdziemy wprawdzie lokaty jednodniowe, overnight (nocne - dedykowane przedsiębiorcom), kilkudniowe i dwutygodniowe, ale są one dość rzadkie. Najczęściej spotykane depozyty trwają od miesiąca do 36 miesięcy. Oczywiście możemy wpłacić nasze pieniądze na dłużej.

Aby obliczyć stawkę oprocentowania, która będzie dotyczyła wybranej przez nas oferty musimy pamiętać, że banki podają zwykle oprocentowanie nominalne (w skali roku), o czym już wspominaliśmy. Jeśli zatem wybieramy depozyt miesięczny (z założeniem, że kapitalizacja odsetek następuje po zakończeniu trwania lokaty), dzielimy podaną stawkę oprocentowania przez 12 miesięcy. Jeżeli lokata jest półroczna, wystarczy tę stawkę podzielić przez 2. W przypadku, gdy zdecydujemy się wpłacić nasze pieniądze na rok, nie musimy dzielić podanej stawki. Nasz zysk zostanie powiększony o podany procent. Stawkę procentową musimy natomiast pomnożyć, jeśli wybierzemy lokatę dwu- lub trzyletnią (odpowiednio dwa lub trzy razy). Podane wyliczenia nie uwzględniają kosztów związanych z oszczędzaniem. O tym w dalszej części.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

To nic innego jak dopisywanie odsetek do aktualnej wartości wpłaconego kapitału. Najczęściej spotykana jest kapitalizacja odsetek następująca po zakończeniu okresu umownego. Oznacza to, że jeśli wybierzemy roczną lokatę z oprocentowaniem stałym na poziomie 3%, to po roku bank dopisze nam do wpłaconej kwoty 3% zysku (po odliczeniu podatku 2,43%). Z punktu widzenia oszczędzającego korzystniejsza byłaby częstsza kapitalizacja odsetek (najlepiej dzienna). Wówczas odsetki dopisane do salda lokaty bankowej zwiększają podstawę do ich naliczania w kolejnym okresie. Dzięki temu z dnia na dzień, z miesiąca na miesiąc zyskujemy więcej. Warto poszukać ofert, które proponują tego typu rozwiązanie.

Dodatkowe warunki umowy

Dobrze, jeśli wybrany ranking lokat bankowych uwzględnia dodatkowe warunki umowy. Warto je jeszcze dokładnie sprawdzić w placówce banku. Wszystko zależy od oferty. Niektóre banki nie wymagają od nas spełnienia dodatkowych kryteriów przy zakładaniu lokaty, inne (to znacznie częstsza sytuacja) owszem. Takim warunkiem jest najczęściej założenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub oszczędnościowego w danym banku. Zazwyczaj po spełnieniu kryteriów aktywności (określone miesięczne wpłaty na konto; transakcje bezgotówkowe) konta są bezpłatne. Warto to jednak dokładnie sprawdzić, żeby się nie okazało, że koszty związane z prowadzeniem konta przewyższają zyski z lokaty bankowej.



Koszty związane z zyskiem od lokaty bankowej

Tej informacji w rankingu raczej nie znajdziemy. Od zysków kapitałowych naliczany jest podatek, tak zwany podatek Belki. Jego wysokość to 19% (bank nalicza go automatycznie). Oznacza to tyle, że nasz zysk z wybranej lokaty zostanie o tę wartość pomniejszony.

Ponadto musimy się również liczyć z inflacją, czyli spadkiem siły nabywczej pieniądza (wzrost poziomu cen towarów i usług). W praktyce oznacza to tyle, że w danym okresie za tę samą kwotę możemy nabyć mniej lub więcej dóbr materialnych. Ten czynnik trudno jednak uwzględnić w obliczeniach, bo sytuacja zmienia się dość dynamicznie (pod koniec ubiegłego roku mieliśmy do czynienia z deflacją – rzadko spotykanym wzrostem siły nabywczej pieniądza, w tym mamy inflację na niskim poziomie). Niemniej, zanim zdecydujemy się oszczędzać, przeanalizujmy dokładnie wszystkie oferty dostępne na rynku, policzmy dokładnie swoje ewentualne zyski i wybierzmy najkorzystniejszą lokatę bankową, mając na uwadze fakt, że nie ma jednej jedynej uniwersalnie najlepszej. Każdy musi wybrać sposób oszczędzania indywidualnie.

Następny wpis

Poprzedni wpis

Powiązane wpisy

Podobne wpisy

O projekcie

Zysker to zestaw narzędzi ułatwiających podejmowanie decyzji inwestycyjnych.

Oblicz, w jaki sposób najlepiej oszczędzać i inwestować swoje pieniądze. Mieszkanie, lokata, czy forex? Sprawdź, gdzie osiągniesz największy zwrot z inwestycji.

Ta strona korzysta z plików cookies.

Nasza strona wykorzystuje pliki cookies w celu zbierania danych analitycznych (analizowania ruchu na stronie) oraz profilowania reklam przez naszych partnerów. Szczegóły znajdziesz w naszej polityce prywatności. Jeżeli nie wyrażasz na to zgody, zablokuj pliki cookies w przeglądarce.

Zamknij