Oprocentowanie lokat a rzeczywiste zyski oszczędzającego

Załóżmy, że dysponujemy kwotą 30 000 zł, którą chcemy w bezpieczny sposób pomnożyć. Dobrym rozwiązaniem w takiej sytuacji będzie lokata. Banki oferują szeroką gamę tego typu produktów. Zysker.pl sprawdził, gdzie szukać najciekawszych ofert. Podpowiemy też jak obliczyć rzeczywisty zysk z oszczędzania.

Przypominamy, że zawsze możesz przeprowadzić własne obliczenia korzystając z kalkulatora zysków z lokat bankowych.


Oprocentowanie lokat bankowych

Zanim zdecydujemy się ulokować w banku pieniądze na procent, musimy nauczyć się odpowiednio analizować oferty, żeby obliczyć realny zysk z lokaty. Banki próbują przyciągać klientów na różne sposoby, między innymi kusząc wysokim oprocentowaniem lokat. W rzeczywistości jednak zysk, który pojawia się przed naszymi oczami, gdy widzimy reklamę produktu, jest znacznie wyższy od faktycznego.

W przypadku lokat mamy do wyboru oprocentowanie lokat stałe albo zmienne (w zależności od oferty). Przy stałym oprocentowaniu mamy pewność, że oprocentowanie środków na lokacie nie zmieni się w okresie, na jaki została zawarta umowa z bankiem. Oprocentowanie zmienne oznacza, że w trakcie trwania umowy bank może zmienić oprocentowanie przechowywanych depozytów.

Obecnie najlepsze oprocentowanie lokat, jakie możemy znaleźć na rynku to około 5%. Już wydajemy w myślach te 1500 zł, które zarobimy po wpłaceniu na lokatę owych 30 000 zł. Nic bardziej mylnego. Przede wszystkim oprocentowanie lokat podawane jest w skali roku. Wszystko zależy zatem od czasu trwania lokaty, ale również kapitalizacji odsetek i dodatkowych warunków oferty. Jeśli założymy lokatę 2-miesięczną ze stałym oprocentowaniem w wysokości 5% (rzeczywiste oprocentowanie wyniesie 0,41% miesięcznie) i kapitalizacją odsetek po zakończeniu okresu umownego zyskamy 246 zł, a to jeszcze nie koniec dzielenia i odejmowania. Od dochodu z oprocentowania lokaty musimy również odliczyć koszty związane z tego typu inwestycją, ale o tym za chwilę. Warto dodać, że korzystniejsze są oferty lokat z częstszą kapitalizacją odsetek, ponieważ odsetki dopisane do salda lokaty zwiększają podstawę do ich naliczania w kolejnym okresie.

Podatek Belki, inflacja i ich wpływ na oprocentowanie lokat

Oprocentowanie lokat pozwala na osiągnięcie sensownych zyskówPowracamy do naszych wyliczeń. Podane 246 zł to nie jest jeszcze końcowy zysk. Zamieszanie wprowadzi nam tzw. podatek Belki w wysokości 19% (podatek od dochodów kapitałowych odejmowany automatycznie przez bank). Tym samym nasz rzeczywisty zysk wyniesie 199,26 zł.

Nie zapominajmy również o inflacji (wzrost poziomu cen towarów i usług, spadek siły nabywczej pieniądza) . Jest to jednak czynnik, który ciężko uwzględnić w wyliczeniach z powodu dość dynamicznych zmian. Na przykład w ubiegłym roku pierwszy raz w dziejach wolnej Polski mieliśmy do czynienia z deflacją (wzrost siły nabywczej pieniądza). Ten czynnik pominiemy w naszych obliczeniach. Zapamiętajmy jedynie, że niska inflacja jest korzystna dla oszczędzającego.

W których bankach szukać najlepszego oprocentowania lokat?

Zanim wybierzemy najlepszą dla nas lokatę, warto przejrzeć aktualne rankingi oprocentowania lokat. Musimy się również zastanowić, na jaki okres chcemy ulokować pieniądze. Pamiętajmy, że lokaty w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych nie dają możliwości swobodnego korzystania ze środków. Zerwanie umowy (czyli wypłacenie pieniędzy z lokaty) powoduje utratę części odsetek, czasem nawet całości zarobionej kwoty. Są jednak na rynku oferty, jak na przykład Lokata Bezkarna w banku BGŻ Optima, które nie wiążą się z utratą odsetek w razie zerwania umowy. W naszej analizie nie bierzemy jednak takiej sytuacji pod uwagę. Chcemy mieć jasny pogląd na to, ile możemy faktycznie na danej lokacie zarobić. Przyjrzymy się zatem kilku wybranym (obecnie najlepszym) lokatom krótko, średnio i długoterminowym i sprawdzimy, która lokata jest najlepiej oprocentowana.

Oprocentowanie lokat – lokaty krótkoterminowe

Wśród lokat krótkoterminowych prym wiedzie obecnie Deutsche Bank ze swoją db Lok@tą. Jej oprocentowanie jest stałe i wynosi 5% w skali roku. Kapitalizacja odsetek następuje po zakończeniu okresu umownego. Minusem w naszym przypadku (chcemy pomnożyć 30 000 zł) jest to, że maksymalna kwota, jaką możemy wpłacić to 10 000zł, a jeden klient może z oferty skorzystać tylko raz. Zatem wpłacamy odliczoną kwotę i po 2 miesiącach zyskujemy (po odjęciu wszystkich kosztów) 66,42 zł. Do lokaty musimy założyć rachunek w banku, jednak ani założenie ani prowadzenie nie wiąże się z żadnymi opłatami, wydłuża to jedynie procedury.

Na drugim miejscu w rankingu oprocentowania lokat jest Meritum Bank z 2-miesięczną Lokatą Start oprocentowaną 4,5% w skali roku (oprocentowanie stałe; kapitalizacja odsetek na zakończenie okresu umownego). Tutaj również możemy wpłacić maksymalnie 10 000 zł i założyć tylko jedną lokatę. Oprocentowanie lokaty po 2 miesiącach wypracuje nam 60,75 zł zysku. Zostaje nam tylko rachunek w banku, którego założenie jest konieczne, jednak nie ponosimy z tego tytułu żadnych opłat.

Do dyspozycji mamy jeszcze 10 000 zł, które wpłacimy na 2-miesięczną Lokatę na Start w Getin Banku (oprocentowanie stałe – 4% w skali roku; kapitalizacja odsetek na koniec trwania lokaty). W tym wypadku nie musimy zakładać konta, jeśli go nie posiadamy. Do naszego zysku dopisujemy 53,46 zł.

Łącznie po 2 miesiącach z trzech lokat zgarniamy sumę 180,63 zł. Sprawdźmy teraz, ile byśmy zyskali, gdybyśmy całą kwotę wpłacili na jedną krótkoterminową lokatę. Taką możliwość daje nam Idea Bank ze swoją miesięczną Lokatą Stabilną, w której maksymalny limit inwestycji jest zdecydowanie wyższy. Ta oferta znajduje się jednak na dalekiej pozycji w rankingu oprocentowania lokat bankowych. Oprocentowanie lokat jest stałe i wynosi 2,5% w skali roku (miesięczna kapitalizacja odsetek). Nie ma żadnych dodatkowych warunków. Po miesiącu nasze 30 000 zł zapracuje na zysk w postaci 48,60 zł, a w ciągu dwóch miesięcy nie przekroczy 100 zł.

Wniosek jest prosty – lepiej wpłacać mniejsze kwoty na kilka dobrych lokat krótkoterminowych niż szukać oferty, która ma wyższy zakres wpłacanych kwot. Zyskamy znacznie więcej. Chyba że znajdziemy lokatę 2-miesięczną z oprocentowaniem stałym na poziomie 5%, gdzie będzie możliwość wpłacenia 30 000 zł. Wówczas zyskamy „na czysto” 199,26 zł. Jednak z reguły krótkoterminowe lokaty, zwłaszcza te wyżej oprocentowane, mają znacznie niższy zakres kwot.


Oprocentowanie lokat krótko- i średnioterminowych – porównanie zysków

Wiemy już, że z lokat krótkoterminowych realnie możemy uzyskać 180,63 zł. Zobaczmy, czy zysk się zwiększy, jeśli wpłacimy pieniądze na lokatę 6-miesięczną. Najlepszą ofertę dla nas ma w tej chwili Meritum Bank i jego Lokata Internetowa z oprocentowaniem stałym – 3% w skali roku (nieco wyższe oprocentowanie takich lokat ma Getin Bank, jednak dla wyższych kwot). Plusem jest brak dodatkowych warunków.

Po pół roku zarobimy 364,50 zł. Wygląda na to, że większym zyskiem moglibyśmy się cieszyć, gdybyśmy w przeciągu pół roku otwierali większą liczbę dobrze oprocentowanych lokat krótkoterminowych. Ich liczba na rynku jest jednak ograniczona, a te które istnieją rzadko mają możliwość przedłużenia, a jeśli mają, to na gorszych warunkach.

Oprocentowanie lokat długoterminowych

Lokaty bankowe - ranking - source: FreeDigitalPhotos.net by mapichaiPrzeanalizujmy jeszcze na jaki zysk możemy liczyć, jeśli postanowimy ‘zamrozić’ nasze pieniądze na dłuższy czas. Najlepsze oferty ma w tej chwili Noble Bank. Jednak jego lokaty rentierskie (dla osób, które chcą regularnie otrzymywać odsetki od wpłaconego kapitału) mają bardzo wysoki próg – minimum 500 000 zł.

Osobom o mniejszym kapitale wejściowym pasować będzie roczna Lokata Internetowa Meritum Banku oprocentowana 3,1% w skali roku (oprocentowanie lokaty stałe; kapitalizacja odsetek po zakończeniu okresu umownego;  brak dodatkowych warunków). Po roku zyskujemy 753,30 złotych. Dla osób cierpliwych całkiem dobrą ofertę ma Santander Bank. Wpłacając nasze 30 000 zł na Lokatę Direct + Internet (oprocentowanie stałe – 3% w skali roku; kapitalizacja odsetek po zakończeniu trwania lokaty) po 3 latach możemy liczyć na zysk w wysokości 2 187 zł.

Oprocentowanie lokat strukturyzowanych (inwestycyjnych)

Osoby lubiące ryzyko i orientujące się w rynkach finansowych mogą wziąć pod uwagę lokatę strukturyzowaną, zwaną również inwestycyjną. Składa się ona z co najmniej dwóch instrumentów finansowych: części oszczędnościowej i inwestycyjnej. Większa część kwoty (70-95%) lokowana jest na przykład w obligacjach skarbowych (bezpieczny instrument finansowy). Pozostałą część kapitału bank inwestuje w bardziej ryzykowne (ale z możliwością większego zysku) produkty finansowe.  

Nasz kapitał jest chroniony w całości lub w określonej części  - do tego służy bezpieczna część, inwestycyjna natomiast ma w założeniu przynieść nam zysk. Ryzyko jest jednak duże, dlatego ten rodzaj lokat poleca się osobom, które mają już doświadczenie w inwestowaniu na rynkach finansowych.

Atrakcyjne oprocentowanie lokat w ofertach polskich banków

Na rynku mamy dostępne różnego rodzaju lokaty z mniej lub bardziej atrakcyjnym oprocentowaniem. Przed wyborem tej optymalnej dla nas warto policzyć, jakie jest rzeczywiste oprocentowanie lokat bankowych oraz ile możemy zarobić w poszczególnych bankach.

Jeżeli planujemy krótkoterminową inwestycję, szukając najlepszych ofert będziemy zmuszeni inwestować w kilku bankach. Niestety atrakcyjne oprocentowanie lokat krótkoterminowych jest często związane z ograniczeniami maksymalnego kapitału, który możemy ulokować.

Następny wpis

Poprzedni wpis

Powiązane wpisy

Podobne wpisy

O projekcie

Zysker to zestaw narzędzi ułatwiających podejmowanie decyzji inwestycyjnych.

Oblicz, w jaki sposób najlepiej oszczędzać i inwestować swoje pieniądze. Mieszkanie, lokata, czy forex? Sprawdź, gdzie osiągniesz największy zwrot z inwestycji.

Ta strona korzysta z plików cookies.

Nasza strona wykorzystuje pliki cookies w celu zbierania danych analitycznych (analizowania ruchu na stronie) oraz profilowania reklam przez naszych partnerów. Szczegóły znajdziesz w naszej polityce prywatności. Jeżeli nie wyrażasz na to zgody, zablokuj pliki cookies w przeglądarce.

Zamknij