Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe - sprawdź różnice

Każdy niemal bank ma w swojej ofercie te dwa produkty oszczędnościowe. Lokata i konto oszczędnościowe gwarantują bezpieczeństwo zgromadzonych środków i pewny zysk. Czym różnią się te dwa produkty? Dla kogo lepsze będzie konto, a dla kogo lokata?

Chcesz sprawdzić, ile możesz zarobić na lokacie? Zobacz nasz niezależny kalkulator lokat bankowych.


Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe?

Wpłacając wolne środki na lokatę, zapewne zarobimy więcej. Jednak jeśli będziemy chcieli wycofać je przed zadeklarowanym terminem, bank może nie wypłacić nam żadnych odsetek. Łatwiejszy i bezpieczniejszy dostęp do pieniędzy jest na koncie oszczędnościowym. W obu przypadkach oddajemy swoje pieniądze do dyspozycji banku, który w zamian za to płaci nam odsetki. Są jednak tez i znaczące różnice.

Lokata bankowa – zamrożone pieniądze

Lokaty terminowe służą do lokowania oszczędności na określony termin - dzień, tydzień, miesiąc, rok, a nawet kilka lat. Bank płaci umówione z góry odsetki w zamian za ulokowanie oszczędności. Nasze pieniądze w większości przypadków nie są narażone na jakiekolwiek wahania na rynku kapitałowym. Najlepiej byłoby wpłacić pieniądze i zapomnieć o nich do momentu wygaśnięcia depozytu. W umowie lokaty bank deklaruje, kiedy odda nam pieniądze wraz z wypracowanym zyskiem oraz ile wyniosą odsetki (w przypadku depozytów ze stałym oprocentowaniem). W przypadku lokat ze zmiennym oprocentowaniem, wysokość odsetek będzie się zmieniać w zależności od poziomu stóp procentowych.

Zasada jest prosta: im dłuższy okres depozytu, tym wyższe oprocentowanie. To oprocentowanie może być przez cały okres umowy stałe lub zmienne. Przy oprocentowaniu zmiennym, bank ma prawo podwyższać lub obniżać stawki w zależności od uwarunkowań rynkowych. Przy oprocentowaniu stałym nie obchodzi nas, co dzieje się na rynku – stawkę mamy zagwarantowaną umową.

Regułą jest, że bank w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty nie wypłaca odsetek, jednak w niektórych przypadkach – określonych z góry w umowie – może na przykład wypłacić połowę wypracowanych do tej pory odsetek.  

Konto oszczędnościowe – większa elastyczność

Konto oszczędnościowe łączy cechy tradycyjnego depozytu i rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR). I tak z jednej strony oferuje wyższe odsetki niż ROR, z drugiej jest dość elastyczny, na pewno bardziej niż lokata bankowa. Ale coś za coś. Konto oszczędnościowe ma niższe oprocentowanie niż lokata bankowa. Z tego produktu jednak klient może w dowolnej chwili wypłacić oszczędności nie tracąc odsetek, lub wpłacić dodatkowe środki. Wpłacając pieniądze na rachunek oszczędnościowy nie deklarujemy okresu oszczędzania.

Oczywiście banki wprowadziły pewne ograniczenia, aby konto oszczędnościowe nie było traktowane przez klientów jak zwykły ROR. Najczęściej tylko jedna wypłata w miesiącu jest bezpłatna i to na konto posiadacza rachunku. Kolejne wypłaty są już obarczone prowizją – i to wyższą niż w przypadku np. wypłaty z ROR-u w kasie banku.  

Konta oszczędnościowe najczęściej prowadzone są darmowo, a ich oprocentowanie jest zmienne. To oznacza, iż bank może w dowolnej chwili zmienić stawkę, którą objęte są nasze oszczędności. I to w obie strony – bank może obniżyć oprocentowanie, jeśli takie są warunki na rynku, ale może też i je podwyższyć.

Co dla kogo?

Oba produkty oszczędnościowe funkcjonują na innych zasadach i spełniają nieco inną rolę. Dzięki temu dobrze uzupełniają się. Lokata bankowa to produkt dla klienta, który ma zgromadzone oszczędności i chciałby je przechować w banku przez jakiś czas. To dobry pomysł dla osób mniej zdyscyplinowanych, dla nich zamrożenie środków uchroni oszczędności przed pokusami właścicieli.

Na konto oszczędnościowe, jak do skarbonki, można przelewać nawet drobne kwoty. Pieniądze nie leżą bezczynnie na nieoprocentowanym koncie osobistym, tylko pracują. A w razie potrzeby zawsze są pod ręką.

Możemy korzystać z obu produktów zamiennie. To dobry pomysł, jeśli mamy do dyspozycji sumę, która opłaca się podzielić. I tak część pieniędzy możemy zamrozić na wyżej oprocentowanej lokacie, a część wpłacić na konto oszczędnościowe i mieć „pod ręką”.

Jakie wady mają lokaty, a jakie konta oszczędnościowe?

W przypadku lokaty bankowej największą wadą jest to, iż wcześniejsze zerwanie umowy grozi utratą wypracowanych odsetek. Dodatkowo do raz założonej lokaty najczęściej nie można już dopłacać. Konto oszczędnościowe z kolei ma niższe oprocentowane, a do tego liczba bezpłatnych wypłat z rachunku jest ograniczona. Pewną wadą w przypadku obu rozwiązań jest też podatek Belki, który bank odlicza od naszego zysku – to 19 procent.

Niektóre z tych wad mogą być jednocześnie zaletami – jak na przykład kwestia zamrożenia pieniędzy na lokacie. Tu chodzi o czynnik psychologiczny: kilkakrotnie dobrze się zastanowimy, czy zerwać lokatę i stracić odsetki. Tymczasem w przypadku wypłat z konta oszczędnościowego ta zaleta, którą jest łatwość wycofywania pieniędzy, może być też wadą, ponieważ kusi ona oszczędzającego.

Najlepsze lokaty

Aktualnie najlepsze lokaty oferują po około 5 procent w skali roku. Warto dowiedzieć się, jakie oprocentowanie oferuje nasz bank, a jakie banki konkurencyjne. Formuła stałego oprocentowania jest najbardziej korzystna, gdy stopy procentowe spadają. Dzięki temu możemy zyskać więcej przy długotrwałej lokacie niż na krótkoterminowych depozytach. Jednakże takie podejście jest niekorzystne, gdy stopy procentowe idą w górę, wtedy lepiej wybrać lokaty krótkoterminowe.

Najwyższe oprocentowanie na rynku – 5,5 procenta oferuje promocyjna lokata bankowa Noble Bank. Jest to produkt trzymiesięczny z możliwością skorzystania z atrakcyjnego planu inwestycyjnego. Niższe oprocentowanie oferuje Idea Bank w również trzymiesięcznej lokacie „Happy”. Tu ważny jest fakt, iż nie istnieje wymóg posiadania konta osobistego w tym banku. A minimalna kwota lokaty to tysiąc złotych. Krótsze rozwiązanie – lokatę dwumiesięczną – proponuje Getin Bank. Ta „Lokata na Start” posiada oprocentowanie 3,5 procenta w skali roku. Minimalna kwota depozytu to 500 złotych, a maksymalna – 10.000 złotych. Jeśli szukamy rozwiązania długoterminowego, możemy się skusić na lokatę „Direct + Internet” w Santander Consumer Banku. Gwarantuje ona niezmienne oprocentowanie w wysokości 3,0 procent w skali roku. Co ważne, bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty.

Jakie konto oszczędnościowe?

Zwykle tylko jedna transakcja z konta oszczędnościowego w miesiącu jest bezpłatna, choć na rynku jest kilka wyjątków, w których wszystkie przelewy z konta oszczędnościowego są darmowe.

Oprocentowanie na kontach oszczędnościowych to teraz 2,5-3 procent. Warto więc dowiedzieć się, jakie jest oprocentowanie konta w naszym banku.

Taki rachunek to dobre rozwiązanie dla oszczędności „na czarną godzinę”. Możemy z niego uzupełniać saldo na koncie osobistym.


Jakie konto oszczędnościowe wybrać? Najwyższe oprocentowanie na rynku ma konto „Smart Procent” w Smart Banku: 3,0 procent. Takie promocyjne oprocentowanie dotyczy depozytów do 50 tys. zł. Podobne warunku proponuje BGŻ na koncie oszczędnościowym „BGZOptima” – 3,0 procent, żadnych opłat za przelewy i prowadzenie rachunku oraz możliwość otwarcia produktu już po pierwszym przelewie na 1 zł. Nieco niższe oprocentowanie – 2,5 procenta – oferuje „Otwarte Konto Oszczędnościowe” w ING Banku Śląskim. Bank ten reklamuje się przejrzystością oferty i brakiem dodatkowych opłat.  

Różnice małe, ale znaczące

Lokaty bankowe i rachunki oszczędnościowe na pozór różni niewiele - obydwa produkty nadają się do gromadzenia oszczędności. W zależności jednak od tego, jak i kiedy oszczędzamy, bardziej odpowiednia będzie dla nas pierwsza lub druga opcja. Jeśli będziemy chcieli w trakcie umowy wpłacać i wypłacać pieniądze, bardziej opłaca nam się zainwestowanie w konto oszczędnościowe. Jeśli jednak mamy twarde postanowienie, aby nie ruszać zgromadzonej gotówki, wybierzmy lokatę i lepsze oprocentowanie.

Następny wpis

Poprzedni wpis

Powiązane wpisy

Podobne wpisy

O projekcie

Zysker to zestaw narzędzi ułatwiających podejmowanie decyzji inwestycyjnych.

Oblicz, w jaki sposób najlepiej oszczędzać i inwestować swoje pieniądze. Mieszkanie, lokata, czy forex? Sprawdź, gdzie osiągniesz największy zwrot z inwestycji.

Ta strona korzysta z plików cookies.

Nasza strona wykorzystuje pliki cookies w celu zbierania danych analitycznych (analizowania ruchu na stronie) oraz profilowania reklam przez naszych partnerów. Szczegóły znajdziesz w naszej polityce prywatności. Jeżeli nie wyrażasz na to zgody, zablokuj pliki cookies w przeglądarce.

Zamknij