Najlepsze lokaty bankowe w polskich bankach - jak szukać?

Jak znaleźć najlepszą lokatę terminową? Czym się kierować? Gdzie szukać informacji, żeby dobrze zainwestować nasze oszczędności? To szczególnie ważne, jeśli mamy większą gotówkę, którą możemy sobie zamrozić na dłuższy czas.

Sprawdź, ile możesz zarobić na lokatach w polskich bankach. Skorzystaj z naszego kalkulatora zysków z lokat.


Co to jest lokata?

Lokata to umowa między bankiem a klientem dotycząca ulokowania środków pieniężnych i zawierana na określony czas. Zgodnie z tą umową bank zobowiązuje się wypłacić kapitał wraz z odsetkami na koniec okresu umowy. Lokaty terminowe dzielą się na odnawialne i nieodnawialne. Pierwsze polegają na tym, że po upływie terminu lokata jest automatycznie odnawiana. W drugim przypadku po upływie terminu środki zostają zwrócone klientowi. Jest też lokata dynamiczna, która umożliwia podjęcie pieniędzy w dowolnym momencie trwania umowy bez utraty wypracowanego zysku.

Najważniejszą różnicą między lokatą bankową a kontem oszczędnościowym (poza oprocentowaniem) jest fakt, iż klient, który podejmie środki przed terminem okresu lokaty ponosi konsekwencje, z reguły w postaci utraty części bądź całości nagromadzonych odsetek.

Deponując swoje oszczędności w polskich bankach możemy czuć się bezpieczni. Jednak czy decydując się na lokatę terminową jesteśmy w stanie uzyskać zadowalający nas zysk? To zależy, jaką lokatę wybierzemy.

Rankingi lokat bankowych w internecie

W sieci istnieje wiele stron, na których publikowane są rankingi lokat. Co jest w nich brane pod uwagę? Analitycy internetowi podczas analizy poszczególnych ofert lokat bankowych poddają ocenie ich najważniejsze charakterystyki: wysokość oprocentowania nominalnego, czas trwania umowy z bankiem, możliwość założenia przez internet, opłaty za otwarcie i prowadzenie lokaty, minimalną i maksymalną wymaganą kwotę depozytu oraz ewentualną konieczność założenia konta osobistego. Warto wejść na takie strony i porównać najpopularniejsze w Polsce rozwiązania.

Pamiętajmy, że podane w rankingu czy ofercie oprocentowanie lokaty jest rozważane w skali rocznej, czyli pokazuje ile zarobilibyśmy gdyby dana umowa trwała rok, a w przypadku lokat krótkoterminowych odsetki są odpowiednio zmniejszane.

Na dłuższy czy krótszy czas?

W przypadku lokat bankowych zasada jest prosta: im dłużej trwa umowa, tym więcej zarobimy. Jeśli banki przez dłuższy czas będą miały możliwość dysponowania naszą gotówką, zapłacą nam za to więcej. Jeśli dysponujemy większą gotówką i nie przewidujemy, aby była nam ona w przeciągu najbliższych miesięcy potrzebna, postawmy na lokatę roczną. Opłaca się ona szczególnie przy kwocie powyżej 10 tys. zł, wtedy możemy także negocjować wyższe oprocentowanie.

Jednak od ogólnej zasady istnieją wyjątki. W obliczu zmieniających się trendów na rynku bankowym dochodzi do tego, że lokaty krótkoterminowe, szczególnie te dwu- i trzymiesięczne, oferowane są na dogodniejszych rachunkach niż standardowe lokaty dwuletnie. Skąd taka taktyka? Bierze się ona z aktualnych potrzeb klientów banków, którzy nie chcą zamrażać gotówki na dłuższy czas. Konkurencja zmusza instytucje bankowe do tworzenia atrakcyjnych promocji i dogodnych warunków lokat krótkoterminowych.

Oprocentowanie i kapitalizacja lokat bankowych

Banki stosują różne polityki procentowe. Najczęściej lokaty bankowe mają oprocentowanie stałe – ono jest najbardziej przewidywalne i bezpieczne dla klienta. Jeśli zdecydujemy się na takie rozwiązanie, to w łatwy sposób sami możemy obliczyć, na jaki zysk możemy liczyć po zakończeniu umowy. Nasz wkład oraz wypracowane odsetki to kwota gwarantowana, która pozostaje na takim samym poziomie bez względu na aktualne stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego. Oprocentowanie stałe chroni zyski klienta przed ewentualnymi zmianami warunków umowy, szczególnie w przypadku lokat krótkoterminowych.

Oprocentowanie zmienne to taki wzrost odsetek, który jest odzwierciedleniem zmian stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej w oparciu o sytuację depozytową w kraju. Kiedy RPP podnosi stopę - nasze oprocentowanie zwiększa się. Polityki procentowe w bankach są różne i jedna instytucja może na przykład postanowić, że oprocentowanie będzie prowadzone na podstawie zmian wskaźnika inflacji, a inna – że na podstawie wewnętrznej analizy portfela depozytowego banku. Dla kogo będą najlepsze lokaty bankowe o oprocentowaniu zmiennym? Dla tych, którzy decydują się na dłużej zamrozić swoje oszczędności. Wówczas ewentualne spadki z jednego kwartału mogą zostać nadrobione (nawet z nawiązką) w kwartale kolejnym. Jeśli będziemy mieli szczęście, to tendencja zwyżkowa może trwać przez cały okres umowy, a to oznacza dla nas wyższe zyski niż gdybyśmy wybrali lokatę o oprocentowaniu stałym.


Innym rozwiązaniem jest oprocentowanie dynamiczne, które zyskuje coraz większą popularność. Jest ono zwane też oprocentowaniem progresywnym. O co tu chodzi? Oprocentowanie wzrasta sukcesywnie przez cały okres trwania lokaty. Wysokie oprocentowanie na końcu trwania umowy przyciąga klientów, jednak jest one bankowi rekompensowane niższym niż standardowe oprocentowaniem na jej początku. Dlatego też warto dokładnie przeliczyć, ile na takiej lokacie zarobimy, bo może się okazać, że mniej niż na lokacie z oprocentowaniem stałym.

Warto sprawdzić, jak często na naszej lokacie bankowej będzie następowała kapitalizacja odsetek. Im występuje ona częściej, tym wyższy jest ostateczny zysk. Czym w ogóle jest kapitalizacja odsetek? To dołączenie wypracowanego zysku do puli wpłaconego kapitału. Dzięki kapitalizacji na koncie pracuje całość zgromadzonych środków, a nie tylko wstępna wpłata. Rzeczywisty zysk z lokaty jest dzięki temu wyższy niż gdyby odsetki liczone byłyby tylko na koniec okresu trwania umowy.

Którą lokatę bankową wybrać?

Wybranie najlepszej lokaty na rynku to niełatwe zadanie. Musimy wziąć pod uwagę wiele czynników. Ważne jest nie tylko oprocentowanie, ale i sposób jego naliczania i kapitalizacji odsetek, a także okres trwania umowy i dodatkowe zapisy, jak konieczność założenia konta osobistego w danym banku. Dlatego warto korzystać z porównywarek internetowych, które przynajmniej w przybliżeniu pokażą nam, która z lokat jest najbardziej zyskowna.

O projekcie

Zysker to zestaw narzędzi ułatwiających podejmowanie decyzji inwestycyjnych.

Oblicz, w jaki sposób najlepiej oszczędzać i inwestować swoje pieniądze. Mieszkanie, lokata, czy forex? Sprawdź, gdzie osiągniesz największy zwrot z inwestycji.

Ta strona korzysta z plików cookies.

Nasza strona wykorzystuje pliki cookies w celu zbierania danych analitycznych (analizowania ruchu na stronie) oraz profilowania reklam przez naszych partnerów. Szczegóły znajdziesz w naszej polityce prywatności. Jeżeli nie wyrażasz na to zgody, zablokuj pliki cookies w przeglądarce.

Zamknij