Co to jest i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa jest jednym w podstawowych produktów finansowych oferowanych przez banki na całym świecie. Choć korzystanie z niej jest bardzo wygodne i daje dostęp do sporej ilości dodatkowych środków, może się również stać zagrożeniem dla domowego budżetu. Aby mądrze z niej korzystać, warto dowiedzieć się, jak właściwe działa karta kredytowa i na co trzeba uważać przy jej wyborze oraz dokonywaniu płatności.

Szukasz sposobów, na pomnożenie swojego kapitału? Skorzystaj z kalkulatorów inwestycyjnych na zysker.pl.


Czym się różni karta kredytowa od karty debetowej

Większość dorosłych Polaków posiada w portfelu jakieś karty płatnicze. Przeważnie są to karty debetowe lub kredytowe. Choć mają one parę wspólnych cech, występują też między nimi istotne różnice.

Karta debetowa jest wydawana do konta bankowego i powiązana z jego saldem. Wykonując jakieś operacje za pomocą tej karty, korzysta się z pieniędzy zgromadzonych na rachunku. Jeśli ich tam nie ma, nie będzie możliwości wykonywania płatności kartą (chyba, że posiada się debet na koncie, jednak przeważnie jest on niewielki). Nie można również posiadać karty tego typu bez zakładania konta bankowego. Tak więc większość kart debetowych wbrew swojej nazwie nie pozwala na wygenerowanie debetu…

Za pomocą karty debetowej można nie tylko płacić na przykład za zakupy w sklepie czy w Internecie, ale również wypłacać gotówkę z bankomatów. Takie wypłaty są przeważnie darmowe na terenie całego kraju, a suma opłat za posiadanie karty raczej nie przekracza kilku złotych miesięcznie.

Karta kredytowa jest natomiast samodzielnym produktem. Do jej założenia nie jest potrzebny rachunek rozliczeniowy, ani nawet wpłacanie pieniędzy do banku. Wykonując operacje taką kartą nie korzysta się bowiem z własnej gotówki, lecz płaci pieniędzmi banku, który udziela klientowi kredytu. Ma on w ten sposób dostęp do dodatkowych środków, często w wysokości kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Nie są to oczywiście pieniądze darmowe. Zadłużenie trzeba regularnie spłacać. W przeciwnej sytuacji bank naliczy wysokie odsetki. Z kartą kredytową wiążą się również liczne opłaty, znacznie wyższe niż w przypadku karty debetowej.

Parametry kart kredytowych

Na rynku nie ma praktycznie dwóch identycznych kart kredytowych. Każda z nich posiada pewien zestaw parametrów, które mogą być lepsze lub gorsze z perspektywy klienta.

Podstawową jest tak zwany okres bezodsetkowy. Z reguły wynosi on od 45 do 60 dni. Przez ten czas klient może zaciągać dług za pomocą karty zupełnie za darmo. Nawet jeśli wykorzysta cały limit kredytowy, to pod warunkiem spłaty karty w terminie (do końca wspomnianego okresu), nie zapłaci ani grosza odsetek. Im dłuższy okres bezodsetkowy, tym lepiej dla klienta, więc banki często czynią z tego parametru główny argument przy reklamowaniu karty.

Warto dokładnie czytać regulamin karty. Może się bowiem okazać, że okresem bezodsetkowym nie są objęte operacje gotówkowe. W takim przypadku, za wypłatę pieniędzy z bankomatu czy wykonanie przelewu będzie trzeba zapłacić nie tylko prowizję, ale i odsetki.

Równie ważnym parametrem jest limit dostępnych środków na karcie. Praktycznie zawsze wynosi on co najmniej kilka do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Dla niektórych kart potrafi przekroczyć sto tysięcy, a nic nie stoi na przeszkodzie, by był jeszcze wyższy. Podstawą przy ustalaniu limitu, jak również przy wydawaniu karty jest zdolność kredytowa danej osoby. Jeśli bank stwierdzi, że ktoś nie będzie miał z czego spłacać zadłużenia, może nie wydać mu karty.

Wybierając kartę kredytową warto zwrócić uwagę na oprocentowanie. Może być ono różne dla operacji gotówkowych i bezgotówkowych. Z reguły jest także dość wysokie. Odsetki za kartę kredytową na pewno będą większe niż przy innego rodzaju zadłużeniach, które oferują banki. Górny limit wynosi czterokrotność stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego (obecnie wynosi ona 2,5%, co oznacza, że maksymalne oprocentowanie kart kredytowych to 10% w skali roku).

Innym istotnym parametrem jest cykl rozliczeniowy, czyli dzień w miesiącu, w którym generowane jest zestawienie wszystkich operacji, a klient otrzymuje wyciąg wraz z kwotą do spłaty. Cykl nie musi zamykać się na koniec miesiąca, często może to być dowolny dzień.

Wybierając kartę kredytową można również zwracać uwagę na minimalny procent spłaty. Jeśli klient nie odda co miesiąc tej wartości, bank będzie mógł podjąć przeciwko niemu czynności windykacyjne.

Opłaty związanie z korzystaniem z karty

Z korzystaniem z karty kredytowej wiążą się również liczne opłaty. W przeciwieństwie do karty debetowej, ich lista może być całkiem długa i powodować, że utrzymanie karty może kosztować jej właściciela nawet kilka tysięcy złotych rocznie.

  • opłata za wyrobienie karty kredytowej – jednorazowy koszt związany z wydaniem karty klientowi. Nie występuje we wszystkich bankach, a często może również zostać zniesiony, jeśli wykona się określoną liczbę operacji;
  • opłata za wydanie kopii karty – z jednym saldem kredytowym może być powiązanych kilka kart. Drugą kartę może posiadać na przykład współmałżonek albo wspólnik w firmie. Wyrobienie takiej kopii jest z reguły płatne;
  • miesięczna lub roczna opłata za użytkowanie karty – rzadko posiadanie karty jest darmowe. Na szczęście, opłaty można się pozbyć aktywnie korzystając z karty. Najczęściej chodzi tu o wykonanie pewnej liczby operacji albo wydanie za pomocą karty określonej kwoty;
  • odsetki – za niespłacenie zadłużenia w terminie bank nalicza karne odsetki. Często są one największym kosztem związanym z posiadaniem karty kredytowej. Jeśli klient nie jest w stanie spłacić zadłużenia, poniesie również koszty związane z czynnościami windykacyjnymi;
  • prowizje za wykonywanie operacji gotówkowych – o ile operacje bezgotówkowe są przeważnie wolne od dodatkowych opłat, to za wybranie środków z bankomatu można zapłacić całkiem sporo. Często prowizje dotyczą również przelewów wykonywanych z rachunku karty;
  • ubezpieczenie karty – niektóre ubezpieczenia są opcjonalne, ale zdarzają się również obowiązkowe, zawarte w umowie produktu. Ich koszt wynosi zazwyczaj kilka złotych miesięcznie;
  • opłata za zmianę parametrów karty – koszt może być związany na przykład ze zmianą daty cyklu rozliczeniowego;
  • opłata za wyrobienie nowej karty w przypadku jej zgubienia lub kradzieży.

Oczywiście, nie wszystkie koszty występują w każdym banku. Niektóre karty będą dla klienta tańsze w utrzymaniu, inne droższe. Aktywne używanie karty może pomóc w znacznym zredukowaniu opłat. Czasem da się nawet pozbyć wszystkich kosztów.


Jak mądrze korzystać z karty kredytowej

Karty kredytowe są produktem przeznaczonym wyłącznie dla osób odpowiedzialnych. Nieumiejętne zarządzanie swoim zadłużeniem może być łatwą i szybką drogą do popadnięcia w kłopoty finansowe. Jeśli dług będzie naprawdę duży, może stać się nawet przyczyną życiowych dramatów.

Warto więc korzystać z kart rozsądnie. Ważna jest przede wszystkim świadomość własnych możliwości i ograniczeń finansowych. Jeśli istnieje podejrzenie, że w danym miesiącu nie będzie się w stanie spłacić zadłużenia, lepiej ograniczyć korzystanie z karty. Regularne spłaty są zresztą podstawą bezpiecznego obchodzenia się ze wszystkimi rodzajami zadłużenia.

Istotne jest również bezpieczeństwo samej karty. Nigdy nie należy jej oddawać obcej osobie, a w przypadku kradzieży lub zgubienia trzeba natychmiast zastrzec ją w banku. Można również ustalić dzienny limit wydatków na karcie.

Przy odpowiednim podejściu do zarządzania kartą kredytową możliwe jest również zarabianie na niej. Dzięki okresowi bezodsetkowemu można dostępne środki ulokować na koncie oszczędnościowym albo nawet na krótkiej lokacie. Warte uwagi są również liczne bonusy i zniżki związane z płaceniem kartą.

O projekcie

Zysker to zestaw narzędzi ułatwiających podejmowanie decyzji inwestycyjnych.

Oblicz, w jaki sposób najlepiej oszczędzać i inwestować swoje pieniądze. Mieszkanie, lokata, czy forex? Sprawdź, gdzie osiągniesz największy zwrot z inwestycji.

Ta strona korzysta z plików cookies.

Nasza strona wykorzystuje pliki cookies w celu zbierania danych analitycznych (analizowania ruchu na stronie) oraz profilowania reklam przez naszych partnerów. Szczegóły znajdziesz w naszej polityce prywatności. Jeżeli nie wyrażasz na to zgody, zablokuj pliki cookies w przeglądarce.

Zamknij