Jak sprawdzić zdolność kredytową i co na nią wpływa?

Każdy może starać się o kredyt, ale nie każdy go dostanie… Bank ma prawo stworzyć własną politykę kredytową i dawać pożyczki tylko tym, których uznaje za wiarygodnych. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Co na nią wpływa?

Przed zaciągnięciem kredytu sprawdź jego realne koszty na naszym kalkulatorze kredytowym.


Ocena zdolności kredytowej

Czym jest zdolność kredytowa? To możliwość spłacenia przez kredytobiorcę w zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w czasie ustalonym umową.

Od tej zdolności zależy, jak wysoki dostaniemy kredyt gotówkowy czy hipoteczny. Aby uzyskać informację o naszej historii kredytowej, banki najczęściej zwracają się do Biura Informacji Kredytowej. Możemy to też zrobić my sami.

Bank szczegółowo bada naszą zdolność kredytową. Co podlega temu badaniu?

Dochody i nie tylko

Znaczenie ma profil kredytobiorcy. Na jego podstawie bank weryfikuje, czy osoba ubiegająca się o kredyt jest też osobą, której sytuacja finansowa umożliwi terminową spłatę rat. Dlatego też przedstawiciel banku będzie pytał o wiele kwestii, m.in. o nasze dochody, o posiadany majątek, o formy zatrudnienia, o rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej, o długość okresu zatrudnienia i jego terminowość, o czas istnienia firmy na rynku, o posiadane już zobowiązania kredytowe, a nawet o nasz wiek. To na tej podstawie bank będzie oceniał, czy profil kredytobiorcy odpowiada charakterystyce pożądanego przez tę instytucję dłużnika. Mało tego, bank może sprawdzić regularność opłat za gaz czy prąd.

Jednymi z najważniejszych dla banku informacji są te o pracy i płacy kredytobiorcy. Bardzo ważne są więc wiadomości na temat średnich miesięcznych dochodów. Czy umowa ma znaczenie? Tak, dla niektórych banków. Dla części z nich rodzaj umowy jaka wiąże kredytobiorcę z pracodawcą nie ma znaczenia. Jednak bywa też tak, że jest to ważny składnik zdolności.

Ważne są też wydatki

Bank będzie też badał koszty utrzymania. Sprawdzi, co miesięcznie zostaje potencjalnemu kredytobiorcy po dokonaniu stałych opłat. To wiele mówi o zdolności kredytowej. Przedstawiciel banku odejmie od dochodów wydatki na prąd, gaz, telefon, paliwo i jedzenie. To co zostanie, powinno przewyższać szacunkową wielkość miesięcznej raty kredytu wraz z odsetkami, a w przypadku kredytu walutowego też i ewentualną różnicę kursów.

Istotne jest również, czy potencjalny kredytobiorca ma inne kredyty, posiada takie narzędzia finansowe jak karta kredytowa, ma debet na koncie. Każde takie zobowiązanie wpływa na jego zdolność kredytową. Pożyczki są przez bank automatycznie doliczane do obciążeń finansowych. Jak jest liczona karta kredytowa? Banki traktują limity na nich, podobnie jak limity w rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych, jako obciążenie miesięczne. Wirtualna rata jest obliczana poprzez pomnożenie wartości limitu - bez względu na to, czy jest wykorzystywany, czy nie - przez 3–5 procent.

Ważne jest także, czy kredytobiorca ma rodzinę. Pracujący małżonek podnosi zdolność kredytową, tymczasem dziecko – wręcz przeciwnie, obniża.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Przed pójściem do banku możemy sami sprawdzić swoją historię kredytową i wystąpić o taką informacją do Biura Informacji Kredytowej. Raz na sześć miesięcy raport otrzymamy bezpłatnie.

Pamiętajmy, że BIK gromadzi informacje o każdej odmownej odpowiedzi ze strony banku, a w przyszłości może to działać na naszą niekorzyść.

Jak postarać się o raport BIK? Biuro Informacji Kredytowej może dla klienta indywidualnego przygotować Raport Plus, który zawiera historię, a także punktację, jaką przydzielają kredytobiorcy analitycy bankowi (tak zwany scoring).

Na stronie www.bik.pl możemy założyć sobie Profil Kredytowy Plus i dzięki temu uzyskać raport BIK w 15 minut. Ponadto w ramach 60-dniowego bezpłatnego abonamentu możemy na bieżąco kontrolować swoją historię kredytową i ocenę punktową. Gdyby bank odmówił nam kredytu, na tym koncie sprawdzić możemy, czy to historia kredytowa była tego powodem. Gdy poręczymy komuś kredyt – tu możemy kontrolować, czy spłacający wywiązuje się ze swoich zobowiązań.

Co możemy jeszcze zrobić? Złożyć podanie on-line o raport z BIK w serwisie bankowości elektronicznej iPKO PKO Banku Polskiego lub w Inteligo czy w Meritum Banku. Tam otrzymamy raport albo w pliku w formacie PDF na naszym koncie w serwisie, albo – w zależności od dokonanego przez nas wyboru - dostarczy go nam listonosz.

Co znajduje się w bazach BIK? Wszystkie informacje dotyczące teraźniejszości i historii kredytowej klienta, przekazywane przez banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (tzw. SKOK-i). BIK gromadzi dane o wszelkich zaciągniętych zobowiązaniach, nie tylko tych niewłaściwie regulowanych. Z raportu dowiemy się, jak naszą zdolność przedstawia BIK potencjalnym kredytodawcom. A jeśli znalazły się tam jakieś dane nieprawdziwe, możemy zwrócić się do odpowiedniej instytucji finansowej, aby je skorygowała.

W BIK przyznawane są punkty. Jeśli mamy ich dużo, nie będziemy mieli większych problemów z otrzymaniem kredytu. Jeśli mało, wówczas bank może odmówić udzielenia nam kredytu bez podania przyczyny lub ze względu na złą historię kredytową w BIK, albo też znacząco podwyższyć marżę kredytu ze względu na zwiększone ryzyko niespłacenia kredytu zgodnie z harmonogramem.

Kalkulator kredytowy

W internecie istnieje wiele kalkulatorów kredytowych, również kalkulatory zdolności kredytowej. Takie narzędzia służą do określenia bezpiecznej kwoty kredytów na jakie nas stać. Możemy obliczyć miesięczną ratę kredytu, który planujemy wziąć i zobaczyć czy nasze zarobki są wystarczające. Dzięki temu możemy dopasować wielkość kredytu do naszego budżetu domowego. W takim kalkulatorze podajemy: nasz miesięczny dochód brutto, koszt opłaty za mieszkanie, koszty utrzymania, wysokość składek ubezpieczeniowych, raty innych kredytów oraz pozostałe koszty.

Można też obliczyć koszty potencjalnego kredytu – uwzględniające wszystkie opłaty dodatkowe. Polecamy wtedy ten kalkulator kredytowy.

Jak podnieść zdolność kredytową?

Jeśli mamy zbyt niską zdolność kredytową, możemy to naprawić. Musimy tylko przeprowadzić kilka zmian. Najpierw warto wydłużyć okres kredytowania – to obniży nam miesięczną ratę i może się okazać, że wystarczy, abyśmy mieli już zdolność kredytową.

Możemy też postarać się o wkład własny – im jest on większy, tym większe są też szanse na pożyczkę. Co zrobić, jeśli mamy inne pożyczki? Nawet niewielkie zobowiązania potrafią zmniejszyć zdolność kredytową o dziesiątki tysięcy złotych!. Warto je spłacić lub złożyć wniosek o wydłużenie ich spłaty albo tez o konsolidację – jeśli obniżymy ich raty, podniesiemy sobie zdolność kredytową. A jeżeli zdolność tę obniżają nam karta kredytowa i debet na koncie – zrezygnujmy z nich.


Rozmowa z doradcą w banku

Nawet dwa, trzy miesiące przed planowanym terminem wzięcia kredytu warto umówić się z doradcą w banku. Doradca kredytowy pomoże nam zbadać zdolność. Nie ma co przy nim zatajać jakiś zobowiązań, bo wszystko i tak się okaże. Może się okazać, że posiadane zobowiązania uniemożliwią nam wzięcie danej kwoty kredytu. Możemy w takim wypadku zapytać doradcy, które z tych zobowiązań powinniśmy zamknąć, bo może się okazać, że nie wszystkie. Nie wystarczy samo spłacenie kredytu. Za każdym razem, po jego zamknięciu powinniśmy poprosić kredytodawcę o stosowne zaświadczenie potwierdzające, że kredytu już nie ma. Najlepiej, aby takie zaświadczenie zawierało informację o pierwotnej kwocie i dacie zaciągnięcia kredytu.

Wszystko kosztuje

Uważajmy trochę z tym sprawdzaniem, gdzie nasz wniosek kredytowy przejdzie. Każde zapytanie do BIK kosztuje! Jednak płacić będziemy nie pieniędzmi, tylko punktami scoringowymi. Każde takie zapytanie to około 17 punktów, więc każde obniża nam nieco naszą zdolność kredytową. Po kilku miesiącach liczba punktów wraca do poprzedniego poziomu.

Pamiętajmy, że zdolność kredytowa jest najistotniejszym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu. Każdy bank ma pełną swobodę wyliczania zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Doradcy kredytowi obliczają naszą zdolność kredytową przede wszystkim po to, żeby dopasować do nas jak najkorzystniejszy kredyt. Zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, m.in. od rodzaju kredytu, okresu jego spłaty, od stałego źródła dochodów i ich wysokości, od formy zatrudnienia, od kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, od historii współpracy z bankiem, od wysokości wkładu własnego, od zobowiązań finansowych w innych bankach i od naszego wieku.

O projekcie

Zysker to zestaw narzędzi ułatwiających podejmowanie decyzji inwestycyjnych.

Oblicz, w jaki sposób najlepiej oszczędzać i inwestować swoje pieniądze. Mieszkanie, lokata, czy forex? Sprawdź, gdzie osiągniesz największy zwrot z inwestycji.

Ta strona korzysta z plików cookies.

Nasza strona wykorzystuje pliki cookies w celu zbierania danych analitycznych (analizowania ruchu na stronie) oraz profilowania reklam przez naszych partnerów. Szczegóły znajdziesz w naszej polityce prywatności. Jeżeli nie wyrażasz na to zgody, zablokuj pliki cookies w przeglądarce.

Zamknij