Ranking lokat – na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty?

Z najnowszych badań wynika, że większość Polaków całe swoje dochody wydaje na bieżące wydatki. Tylko niewielki procent z nas odkłada regularnie jakąś sumę pieniędzy na osobne konto. Nikogo nie trzeba przekonywać, że warto oszczędzać, jeżeli tylko ma się na to środki. Zysker.pl podpowiada, jak bezpiecznie pomnożyć pieniądze. Banki oferują szeroką gamę lokat, więc jeśli mamy zapas gotówki, to warto o tym pomyśleć.

Jeżeli chciałbyś sprawdzić, ile możesz zarobić na lokacie, skorzystaj z naszej aplikacji dostępnej tu.


Ranking lokat w polskich bankach

Nie ma jednej, zawsze najlepszej lokaty. Każdy musi dopasować lokatę indywidualnie pod swoje potrzeby i możliwości. Zanim jednak zdecydujemy się ulokować pieniądze, warto dowiedzieć się, na co szczególnie zwrócić uwagę. Banki kuszą nas dużymi liczbami i ogromnymi zyskami, ale trzeba pamiętać, że zwykle te liczby trzeba zweryfikować, żeby uzyskać kwotę, którą w rzeczywistości zarobimy.

Zanim zdecydujemy się ulokować swoje pieniądze, nauczmy się czytać i rozumieć ranking lokat. Po pierwsze bierzmy pod uwagę te aktualizowane na bieżąco i uwzględniające wszystkie banki na rynku. Szczegółowe i dokładne rankingi lokat uwzględniają takie czynniki jak oprocentowanie (stałe lub zmienne), okres lokowania gotówki, zakres kwot i dodatkowe warunki lokaty. Należy jednak pamiętać, że zysk zależy również od częstotliwości kapitalizacji odsetek. Żeby wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę musimy przeanalizować każdą z lokat, sprawdzić szczegółowe warunki i dopiero potem wybrać tę najlepszą.

Oprocentowanie lokaty­

Czy wiesz, na co zwrócić uwagę patrząc na rankingi lokat bankowych?Oprocentowanie lokaty jest podawane w skali roku i może być to mylące dla przeciętnego Polaka, który chce zarobić na lokacie, ale matematyka nie jest jego ulubionym zajęciem. Jeżeli zatem placówka oferuje nam 5%  na lokacie krótkoterminowej, na przykład miesięcznej (ze stałym oprocentowaniem i kapitalizacją odsetek po zakończeniu okresu trwania lokaty), to oznacza, że faktycznie nasze pieniądze zapracują na zysk w wysokości nieco ponad 0,4 % (5% dzielimy przez 12 miesięcy). Dla przykładu gdy włożymy w lokatę 30 000 złotych, to po miesiącu faktycznie zyskamy 120 złotych, a nie jakby się wydawało 1 500 zł. Aby zarobić 1 500 zł musielibyśmy trzymać pieniądze na koncie przez okrągły rok.

Co więcej, musimy odliczyć jeszcze podatek od dochodów kapitałowych, tak zwany podatek Belki – 19%. Rzeczywisty zysk na tej lokacie wyniesie zatem nieco ponad 97 zł. Nie zapominajmy również o inflacji. Jest to jednak czynnik, który niełatwo przewidzieć. W ubiegłym roku na przykład mieliśmy do czynienia z deflacją - pierwszy raz w dziejach wolnej Polski. W dużej mierze miał na to wpływ spadek cen surowców. Te jednak pomału się stabilizują i obecnie mamy inflację na niskim poziomie. Analitycy wróżą, że w najbliższym czasie ta sytuacja nie ulegnie dużej zmianie, ale słowo „wróżą” jest w tym wypadku kluczowe. W naszych wyliczeniach pominiemy ten czynnik.

Gdzie warto ulokować pieniądze? Aktualny ranking lokat.

Jak wspomnieliśmy, wszystko zależy od tego, jaką kwotą dysponujemy i na jaki czas możemy ją zamrozić. W przypadku lokaty nie możemy korzystać z pieniędzy, które w nią włożyliśmy przez cały okres jej trwania. Mamy oczywiście możliwość zerwania umowy, wówczas jednak zyskujemy mniej, a czasem tracimy to, co już zarobiliśmy.

Lokaty krótkoterminowe

Okres trwania lokaty to jeden z podstawowych czynników, od którego zależy nasz zysk. Pieniądze możemy ulokować na czas od 1 dnia do kilku lat. Lokaty jednodniowe są coraz mniej popularne (swego czasu pozwalały uniknąć podatku Belki, ale to już przeszłość). W niektórych bankach znajdziemy oferty lokat 7- czy 14-dniowych, a także overnight (nocna, dedykowana zwłaszcza przedsiębiorcom), jednak nie są to najbardziej popularne produkty oszczędnościowe w ofercie.

Skupimy się zatem na lokatach trwających minimum 1 -2 miesiące. Tutaj prym wiedzie obecnie Deutsche Bank ze swoją ofertą db Lok@ty. Okres lokowania gotówki to 2 miesiące, zakres od 2 000 do 10 000 złotych, z kapitalizacją odsetek po zakończeniu trwania lokaty. To oferta dla nowych klientów. Oprocentowanie jest stałe i wynosi 5% w skali roku przy założeniu, że otworzymy konto dbnet (w innym wypadku oprocentowanie będzie na poziomie 2,5%).

Zakładamy, że inwestujemy na lokacie 5 000 złotych i otwieramy rachunek. Z tabeli opłat i prowizji wynika, że jego założenie i prowadzenie jest faktycznie bezpłatne. Rzeczywiste oprocentowanie miesięczne wyniesie 0,41 %, czyli za dwa miesiące – 0,82%. Na tej lokacie po dwóch miesiącach zarobimy zatem 41 zł. Odliczamy podatek Belki i nasz faktyczny zysk po 2 miesiącach to 32,40 zł.

Na drugim miejscu w rankingu lokat plasuje się Meritum Bank z 2-miesięczną Lokatą Start oprocentowaną 4,5% w skali roku (oprocentowanie stałe). W ramach tej promocji możemy ulokować w banku od 1 000 do 10 000 zł. Środki kapitalizowane są na koniec okresu umownego. Warunkiem jest otwarcie Prostego Konta Osobistego, które nie wiąże się jednak z żadnymi opłatami. Po wpłaceniu 5000 zł na Lokatę Start, rzeczywisty zysk po 2 miesiącach wyniesie 30,37 zł.

Trzecie miejsce w rankingu lokat zajmuje 2-miesięczna Lokata na Start w Getin Banku oprocentowana na 4%  w skali roku (oprocentowanie stałe, możemy ulokować od 500 do 10 000 zł). Kapitalizacja odsetek następuje na koniec okresu umownego. W przypadku tej oferty nie ma konieczności zakładania rachunku w banku,  jeśli go nie posiadamy. Po 2 miesiącach i wpłaceniu 5000 zł faktyczny zysk wyniesie 26,32 zł.

Ranking nie uwzględnia jednak możliwości lokowania większych kwot kapitału. Każda z tych lokat posiada ten sam minus. Jeden klient może założyć tylko jedną.

Wśród lokat jednomiesięcznych jedno z pierwszych miejsc zajmuje PKO BP ze swoją lokatą IKO. Można ją założyć w telefonie przez aplikację IKO (powiązaną z rachunkiem bankowym). Oprocentowanie jest stałe i wynosi 3% w skali roku. Możemy wpłacić od 1 000 do 10 000 zł.  Kapitalizacja odsetek następuje po zakończeniu trwania lokaty. Po wpłaceniu 5000 zł i odczekaniu miesiąca możemy się spodziewać rzeczywistego zysku na poziomie 10, 12 zł. Ta lokata również jest ograniczona. Jeden klient może założyć tylko jedną taką lokatę.


Ranking lokat - lokata kwartalna

Dla porównania weźmiemy pod uwagę lokaty 3-miesięczne. Na uwagę zasługuje tu zwłaszcza Idea Bank z Lokatą Happy. Jest ona oprocentowana na 4% w skali roku (oprocentowanie stałe), a kapitalizacja odsetek następuje po zakończeniu okresu umownego. Ulokować możemy od 1 000 do 10 000 zł. W tym wypadku nie jest konieczne zakładanie konta bankowego. Przy założeniu, że wpłacamy 5000 zł po 3 miesiącach możemy liczyć na zysk w wysokości 40,50 zł . Po zerwaniu umowy w trakcie jej trwania tracimy wypracowane odsetki.

Drugie miejsce w rankingu lokat kwartalnych zajmuje Lokata Bezkarna w banku BGŻ Optima. Oprocentowanie jest stałe i również wynosi 4% w skali roku (kwoty od 1 000 do 20 000 zł). Warunkiem jest założenie bezpłatnego konta oszczędnościowego BGŻ Optima, które przy okazji jest całkiem wysoko oprocentowane (3% dla nowych środków, a maksymalna kwota podlegająca oprocentowaniu to 100 000zł). Jej plusem jest to, że przy ewentualnym zerwaniu nie tracimy wypracowanych odsetek. Ich kapitalizacja następuje na koniec trwania lokaty. Przy kwocie 5 000 zł zyskujemy podobnie jak w Idea Banku 40,50 zł. Podobne oprocentowanie na zbliżonych warunkach proponuje również mBank (tu minimalna kwota wpłacana na lokatę wynosi 500 zł) oraz Raiffeisen Polbank. Według rankingów, lokat kwartalnych z atrakcyjnym oprocentowaniem jest naprawdę sporo.

Ranking lokat - lokata średnioterminowa (6 miesięcy)

Lokaty bankowe pozwalają na osiągnięcie ciekawych zysków - source: FreeDigitalPhotos.net by jscreationzsW naszym rankingu lokat pod lupę wzięliśmy również lokaty półroczne. Warto podkreślić, że tutaj zakres kwot jest często znacznie wyższy (nie zawsze). Na pierwszym miejscu plasuje się Getin Bank z e-lokatą Mój Zysk. Jej oprocentowanie jest stałe i wynosi 3,1 % dla kwot od 100 000 zł do 500 000 zł (3% dla kwot od 50 000 zł do 99 999,99 zł). Kapitalizacja odsetek następuje po zakończeniu okresu umownego. Do tej lokaty nie trzeba mieć rachunku, jeśli jednak go posiadamy, co więcej aktywnie z niego korzystamy, oprocentowanie wzrośnie o 0,2%.

Jeżeli jednak nasze możliwości finansowe (zbyt niska kwota do zainwestowania) nie pozwolą nam jednak z tej oferty skorzystać - nic straconego. Podobnego zysku możemy spodziewać się w Meritum Banku gdzie oprocentowanie lokaty półrocznej wynosi 3% w skali roku (nie ma żadnych dodatkowych warunków). W tym wypadku jednak minimalną kwotą, jaką możemy wpłacić jest 1 000 zł. Przy 5 000 zł zyskamy po pół roku 60,75 zł. Oprocentowanie stałe na poziomie 3% w skali roku oferują również: Noble Bank, SK Bank oraz BIZ Bank. Aby jednak skorzystać z oprocentowania w tej wysokości musimy posiadać lub założyć rachunek w podanych bankach.

Ranking lokat - lokaty długoterminowe (1-3 lata)

Tutaj na uwagę zasługują zwłaszcza lokaty rentierskie (dla osób, które chcą regularnie otrzymywać odsetki od wpłaconego kapitału), m.in. oferowana przez Noble Bank 3-letnia Lokata Rentierska Gold X. Minusem w jej przypadku jest jednak bardzo wysoki próg wejścia. Minimalna kwota, jaką możemy wpłacić na tę lokatę to 500 000zł. Oprocentowanie jest stałe i wynosi 3,5 % w skali roku. Wypłata odsetek z lokaty następuje raz w miesiącu, ich kapitalizacja jednak po zakończeniu okresu umownego.

Przy założeniu, że dysponujemy tak wysoką kwotą, możemy się spodziewać rzeczywistego zysku na poziomie 1 174,50 zł miesięcznie (po 3 latach – 42 282 zł). Jeśli natomiast dysponujemy mniejszą kwotą, warto zwrócić uwagę na ofertę Meritum Banku i jej rocznej Lokaty Internetowej. Oprocentowanie jest stałe i wynosi 3,1 % w skali roku. Kapitalizacja odsetek następuje po zakończeniu trwania lokaty. Minimalna wpłata – 1 000 zł. Przy wpłacie 5 000 zł po roku zyskamy 125,55 zł. Plus – nie ma żadnych dodatkowych warunków. Dobrą ofertę lokat długoterminowych posiada również Getin Bank.

Jaką lokatę oszczędnościową wybrać?

Wybór najlepszej lokaty oszczędnościowej nie jest łatwy. Warto przejrzeć powyższy ranking lokat, zweryfikować oferty wszystkich banków i zastanowić się, jak długi okres inwestycji nas interesuje. Warto zwrócić też uwagę na warunki dodatkowe, takie jak konieczność założenia konta, częstotliwość kapitalizacji odsetek itd.

Lokata oszczędnościowa jest oczywiście stosunkowo bezpieczną formą lokaty kapitału, dającą przy tym stosunkowo nieduży zysk. Bardziej ryzykowne inwestycje, takie jak inwestycja na giełdzie (tu dostępna jest darmowa aplikacja do szacowania zysków z giełdy), rynku forex, czy inwestycja w mieszkanie na wynajem mogą wygenerować większe zyski. Trzeba jednak pamiętać, że również prawdopodobieństwo utraty kapitału będzie tam dużo wyższe.

O projekcie

Zysker to zestaw narzędzi ułatwiających podejmowanie decyzji inwestycyjnych.

Oblicz, w jaki sposób najlepiej oszczędzać i inwestować swoje pieniądze. Mieszkanie, lokata, czy forex? Sprawdź, gdzie osiągniesz największy zwrot z inwestycji.

Ta strona korzysta z plików cookies.

Nasza strona wykorzystuje pliki cookies w celu zbierania danych analitycznych (analizowania ruchu na stronie) oraz profilowania reklam przez naszych partnerów. Szczegóły znajdziesz w naszej polityce prywatności. Jeżeli nie wyrażasz na to zgody, zablokuj pliki cookies w przeglądarce.

Zamknij