Zdolność kredytowa - komu przysługuje?

Każdy, kto chce kupić mieszkanie i w związku z tym chce zaciągnąć pożyczkę w banku na pewno spotkał się z określeniem "zdolność kredytowa". Czym jest? Kto ją oblicza i ustala? Jaka może być jej maksymalna wysokość? I czy każdy ją dostaje?


Ustawa o prawie bankowym definiuje zdolność kredytową jako możliwość kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminie, który zostanie ustalony w umowie. Przydziela ją bank, którego zadaniem jest  bardzo szczegółowo sprawdzić wniosek kredytowy i na tej podstawie ocenić jej wielkość. Osoba, która chce zaciągnąć pożyczkę w banku jest zobowiązana do przedłożenia wszystkich niezbędnych dokumentów, które będą pomocne w procesie oceny zdolności kredytowej.

Mogłoby się zdawać, że każdy kto ma stały dochód i nie ma problemów finansowych uzyska zdolność kredytową. Jednak na tę decyzję składa się dużo czynników i wyliczeń. Warto pamiętać o tym, że każdy bank ma swój algorytm na podstawie której określa zdolność kredytową, dlatego jej finalna kwota może różnić się między bankami od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych.

Co bank bierze pod uwagę oceniając naszą zdolność? Kiedy może odrzucić nasz wniosek? Co wpływa na obniżenie finalnej kwoty?

 

Wysokość i źródło dochodów

Nasze comiesięczne wynagrodzenie jest jedną z pierwszych rzeczy na jakie zwraca uwagę bank. Istotna jest zarówno jego wielkość jak i forma uzyskiwania dochodu.

Najważniejsze jest to aby był on udokumentowany. Może być to wypłata, stała renta, dochód z wynajmu mieszkania ale też emerytura. Pieniądze zarobione “na czarno” nie będą brane pod uwagę.

Istotnym elementem będzie też forma umowy dzięki, której zarabiamy. W najlepszej sytuacji są osoby, które mają zatrudnienie na czas nieokreślony. W przypadku etatów okresowych sprawa się trochę komplikuje ponieważ bank może poprosić nas o wgląd do promesy lub dokonać badania stabilności dochodowej. W pierwszym przypadku pracodawca musi wykazać chęć zatrudnienia nas na co najmniej kolejny rok. Badanie stabilności dochodowej jest wykazem porównania pomiędzy tegorocznymi a zeszłorocznymi dochodami.

Osoby, które mają umowę cywilnoprawna lub prowadzą działalności gospodarczą spokojnie mogą liczyć na uzyskanie kredytu. Bank na pewno będzie przykładał większą uwagę do zweryfikowania takiej umowy czy też działalności ale nie jest to problem nie do przejścia. Kredytodawca będzie interesował się stażem obowiązywania zatrudnienia czy też działalności. Niektóre banki będą wymagać 6-12 a czasem nawet 24 miesięcznego doświadczenia.

Obecne zobowiązania, zadłużenia

Banki dokładnie sprawdzają czy kredytobiorca nie jest zadłużony czy też nie spłaca aktualnie innego kredytu. Istotne będą też wszelkie karty kredytowe. Nawet jeśli z nich nie korzystamy to koniec końców mogą nam obniżyć zdolność. Sam kredyt czy też raty np. za TV nie jest przeszkodą jeśli termin spłaty wygasa w najbliższym czasie. W innym przypadku bank może podważyć naszą zdolność kredytową i jej nie przyznać.

Bank na pewno sprawdzi też wszystkie rejestry dłużników

Koszty utrzymania gospodarstwa domowego

Bank weźmie pod uwagę wszystkie koszty jakie ponosimy za utrzymanie gospodarstwa domowego. Nie są to liczone indywidualnie dla każdego potencjalnego kredytobiorcy. Dane te pobierają z GUSu, który prowadzi statystyki mówiące o tym jaki jest koszt utrzymania gospodarstwa w zależności od jego wielkości. W przypadku tego wyliczenia istotna będzie również ilość osób utrzymywana w gospodarstwie domowym. Zasądzone alimenty również będą wliczać się do kosztów gospodarstwa. Każda kolejna osoba na utrzymaniu kredytobiorcy będzie stanowić obciążenie, które skutkuje obniżeniem wartości dochodów netto, a co za tym idzie zmniejsza zdolność kredytową.

 Współkredytobiorcy

Tak naprawdę kredyt możemy wziąć z każdym - rodzicami, dziadkami, współmałżonkiem a nawet z zupełnie nam obcą osobą. Jedynym warunkiem jaki musimy spełnić jest to, że taka osoba dobrowolnie podpisze umowę kredytową. Oczywiście współkredytobiorca musi wykazać się płynnością finansową. W zależności od oceny banku może okazać się, że taka osoba zwiększy lub zmniejszy naszą płynność.

Historia kredytowa zapisana w BIK

Biuro Informacji Kredytowej - jest przedsiębiorstwem, którego zadaniem jest gromadzenie oraz udostępnianie historii kredytowej klientów poszczególnych banków, SKOKów czy też popularnych ostatnio firm pożyczkowych. To miejsce do którego na pewno zajrzy każdy bank w którym będziemy chcieli zaciągnąć kredyt.  

Wiek kredytobiorcy

Bank oceniając naszą zdolność kredytową zwróci uwagę na nasz wiek. Większość kredytodawców nie udziela kredytów na okres dłuższy niż 30 / 35 lat przy założeniu, że spłata ostatniej raty zostanie dokonana najpóźniej przed 70 / 75 rokiem życia. Należy pamiętać, że bank uwzględni fakt, że wejdziemy w wiek emerytalny - a to jak wiadomo zaniża nasze dochody.

 

Wielkość kredytu i wkładu własnego

Im wyższa kwota kredytu o jaką się ubiegasz tym większe ryzyko dla banku, że go nie spłacisz. Większą szansę na uzyskanie dużego kredytu uzyskamy, jeśli nasz wkład własny również będzie duży.

Czas spłaty i rodzaj rat

Im dłużej spłacamy kredyt, tym samym miesięczna rata kredytu jest mniejsza. Zwiększa się nasza zdolność kredytowa ale jednocześnie podnoszą się zobowiązania wobec banku, gdyż odsetki są naliczane dłużej.

Ocena scoringowa

Każdy kto ubiega się o kredyt na pewnym etapie zostaje poddany ocenie punktowej. To zabieg, który ma na celu sprawdzić wiarygodność kredytobiorcy. Każdy kredytodawca ustala sam punkty i cechy, które sprawdza. W zależności od placówki mogą to być: wiek; wykształcenie; region zamieszkania; ubezpieczenia czy też stan cywilny. Każda z tych cech ma wagę punktową. W trakcie kontroli punktowej bank sumuje je i porównuje z idealnym kredytobiorcą czyli takim, który zawsze na czas spłaca wszelkie zobowiązania.

Przez ocenę możemy uzyskać wyższy kredyt ale też otrzymać mniejszą zdolność lub w najgorszym przypadku odrzucić całkowicie nasz wniosek.

“Klienci obido.pl bardzo często dopytują o zdolność kredytową. Interesuje ich przede wszystkim - jakie warunki pozwalają na jej uzyskanie? Od czego jest zależna? I czy może być różna w innych bankach? Dokładamy wszelkich starań aby odpowiedzieć na te pytania i nie pozostawiać żadnych wątpliwości. Polecamy też spotkanie z doradcą finansowym.” - mówi Justyna Lachowska, dyrektor do spraw komunikacji obido.pl

Istnieją też programy i aplikację internetowe, które pozwalają na wyliczenie zdolności kredytowej. Nie są one tak precyzyjne jak te wyliczenia, które otrzymamy bezpośrednio w baku ale mogą nam dać zarys naszej sytuacji. Co więcej przed podjęciem decyzji o banku w jakim podejmiemy kredyt warto zobaczyć na stronach internetowych jak banki przedstawiają swoje oferty. Wniosek należy złożyć do kilku banków, gdyż w każdym możemy uzyskać zupełnie inne i bardziej korzystne dla nas warunki. Takie kroki zwiększą naszą pewność przy wyborze odpowiedniego kredytodawcy. 


artykuł sponsorowany

O projekcie

Zysker to zestaw narzędzi ułatwiających podejmowanie decyzji inwestycyjnych.

Oblicz, w jaki sposób najlepiej oszczędzać i inwestować swoje pieniądze. Mieszkanie, lokata, czy forex? Sprawdź, gdzie osiągniesz największy zwrot z inwestycji.

Ta strona korzysta z plików cookies.

Nasza strona wykorzystuje pliki cookies w celu zbierania danych analitycznych (analizowania ruchu na stronie) oraz profilowania reklam przez naszych partnerów. Szczegóły znajdziesz w naszej polityce prywatności. Jeżeli nie wyrażasz na to zgody, zablokuj pliki cookies w przeglądarce.

Zamknij